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手机新2管理端:第三张个人征信牌照呼之欲出 三家机构如何差异化竞争

手机新2管理端:第三张个人征信牌照呼之欲出 三家机构如何差异化竞争

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  第三张个人征信业务牌照即将出炉,蚂蚁科技集团股份有限公司(下称“蚂蚁集团”)作为大股东之一有望拿到梦寐以求的个人征信牌照。

  26日,央行公告显示,钱塘征信有限公司(筹)(下称“钱塘征信”)的个人征信业务申请已获央行受理。其中,蚂蚁集团和浙江省旅游投资集团有限公司(下称“浙旅集团”)分别持股35%,并列为第一大股东。

  这也意味着,根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定,钱塘征信在完成相关申请流程后,将成为个人征信市场的第三家持牌机构。

  股权结构为典型混合所有制

  根据央行公示信息,钱塘征信注册地为浙江省杭州市西湖区,注册资本为10亿元。

  股权构成上,浙旅集团和蚂蚁集团分别持股35%;传化集团有限公司持股7%;杭州市金融投资集团有限公司持股6.5%;浙江电子口岸有限公司持股6.5%;杭州溪树企业管理合伙企业(有限合伙)持股10%。

  公开资料显示,浙旅集团是浙江省政府批准成立的国有独资公司,经营范围涉及酒店经营、旅行服务、旅游交通、景区景点、各类票务、旅游策划等众多领域。

  在业内看来,手握某一领域个人数据的浙旅集团、杭州金控、浙江电子口岸、传化集团与蚂蚁集团联合步入个人征信领域,也体现出各方充分看好个人征信市场发展前景,希望进一步参与的积极性。

  为何不是由蚂蚁集团单独申请个人征信牌照?实际上,这与个人征信市场的特殊属性是密不可分的。“个人征信机构不能被某一家公司控股,以防止征信公司被某一个股东控制。”第一财经采访了解到,个人征信产品是半公共属性商业产品,需要政府监管和市场参与,同时兼顾公平与效率,从而为所有市场主体营造良好发展环境。

  从总的股权结构看,钱塘征信是典型的混合所有制,大部分股东为民营企业,民企总持股占比为52%,大于国有资本股份比例48%,由国企、民企共同参与也体现了金融监管部门坚持两个毫不动摇,对国企、民企一视同仁的决心。

  全联并购公会信用管理委员会常务副主任、北京信用学会副会长刘新海对第一财经表示,钱塘征信股权结构多元化,可以在有效防止市场垄断、数据垄断的同时保持市场化活力。

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  招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为,征信机构是金融的基础设施之一,不能成为某一家企业、某一家集团的征信机构,“否则就有很大问题,独立性、客观性都很难保证”。

  市场扩容,差异化竞争

  业内关注的是,钱塘征信获批成立后,与百行征信、朴道征信等如何差异化竞争发展,以及个人征信市场持牌者扩容后,对市场影响几何?

  董希淼认为,差异化竞争体现在数据来源不一。“百行征信股东较多,几家互联网巨头都是股东;朴道主要是京东、小米的数据;钱塘征信的数据来源则是蚂蚁集团旗下的这些场景,主要是支付数据。”

  2018年5月,百行征信作为第一家挂牌的个人征信机构宣告成立,我国个人征信市场化取得实质性突破。

  两年后,朴道征信于2020年12月获批,成为个人征信领域第二家持牌机构,主打“征信+科技”。

  钱塘征信则是征信新规创新性地将替代数据纳入征信监管后,监管拟发放的首张个人征信牌照。

  从股东构成来看,朴道征信与百行征信比较类似,均由一个牵头方和多家公司共同组建,百行征信由中国互联网金融协会持股36%,芝麻信用管理有限公司等8家股东分别持股8%;朴道征信大股东北京金控(持股35%),是北京国有资本经营管理中心下属独资金融控股企业。

  当前,数字经济的快速发展对多层次征信供给提出了新的要求。此前,央行征信中心的数据主要是以借贷数据为主,而市场化个人征信机构主要是以替代数据为主,不仅可以丰富征信的数据供给,同时还可将大数据分析技术应用到征信领域,是征信的创新。

  “大家对钱塘征信的期望值比较高,是因为其市场化、专业化、创新方面的优势。”刘新海表示,蚂蚁集团有比较强大的科技实力,此前有芝麻信用积累的基础、大量的互联网业务数据积累,都会对日后钱塘征信的发展有一些帮助。

  “不管怎样都会成为征信市场的重要参与者,成为央行征信系统的重要补充。”董希淼认为,征信市场供给增多,对市场发展是有好处的。一是增加征信服务的供给;二是形成适度竞争,让市场有更多选择,有利于推动征信市场良性发展。

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